Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Если потребительский кредит кажется Вам необходимым, — возможно, кризис еще просто не отрезвил Вас от «кредитомании», охватившей Россию в прошлые годы (и ставшей для миллионов людей единственным способом сохранить хотя бы перед самими собой иллюзию нормальной жизни и минимального достатка).

О её масштабах свидетельствуют «кредитные истории», собранные в прошлый кризис 2008–2009 годов журналом Esquire); возможно, они помогут излечиться и Вам.

«1. Алексей, 25 лет, менеджер.

Месячная зарплата: 11 тыс. руб.

Предмет кредита: портфель Cerruti

Сумма кредита: 25 тыс. руб.

«Я работал в фирме, которая возила из Китая всякую фигню: кружки, свечки, термосы, мягкие игрушки. Я все это реализовывал по супермаркетам. Но меня сократили. Я даже обрадовался — хотелось должность более солидную. Узнал, что в компанию по оптовой продаже мебели требуется менеджер. Хорошая зарплата, проценты от сделок — все, что надо. Нужно только выглядеть представительно. Костюм, чтобы пойти на встречу к работодателю, я взял у друга. А вот с портфелем вышла засада. Я решил купить в кредит представительский чемодан. В «Джи И Мани Банке» выдали нужную сумму за 15 минут. Только все оказалось бесполезно — на работу меня так и не взяли. От банка скрываюсь уже полгода. Боюсь, придут за мной судебные приставы и опишут все имущество».

2. Федор, 30 лет, менеджер табачной продукции Месячная зарплата: 15 тыс. руб.

Предмет кредита: туристическая поездка на Сейшельские острова

Сумма кредита: 100 тыс. руб.

«Надоело работать за копейки. Захотелось послать все на хрен и махнуть на острова. Прошлой осенью услышал, что отдохнуть можно и в кредит. В «Кредит Европа Банке» мне сразу дали 100 тысяч рублей. Хватило на неделю в четырехзвездочном отеле на Сейшелах. От поездки я в восторге. Но когда вернулся, началась правда жизни: каждый месяц я должен был отдавать по 9 300 рублей. А зарплаты и так еле хватало на коммунальные услуги, бензин и что-нибудь поесть. В общем, я не платил полгода. Банк подал в суд, и мне пришлось продать машину — подержанный ВАЗ-2111. На вечную память о моем идиотском поступке остался сувенир — имитация ореха сейшельской пальмы. Мужской орех похож на фаллос, а женский — на женские органы. Вот такая порнография».

3. Олеся, 26 лет, модель

Месячная зарплата: около 20 тыс. руб.

Предмет кредита: силиконовая грудь

Сумма кредита: 7 тыс. долл.

«Всегда мечтала о платьях и блузках с глубоким вырезом, но не могла себе этого позволить со своими вишенками первого размера. Потом я родила ребенка и поняла, что у меня все готово к увеличению груди — за исключением денег. Но я была одержима этой идей, и в июле этого года пошла в «ОТП банк» и взяла кредит на 7 тысяч долларов. Теперь у меня третий размер, и количество поклонников выросло моментально. Грудь больше не болит. Зато болит голова, потому что каждый месяц я ищу 10 тысяч рублей на погашение. С моей профессией не угадаешь, сколько заработаешь. Так что теперь я вся в долгах. Еще чуть-чуть, и я попаду в черный список неплательщиков. А вы не знаете, могут удалить имплантаты, если совсем нечем будет платить?»

4. Константин, 31 год, прораб

Месячная зарплата: 10 тыс. руб.

Предмет кредита: плазменный телевизор Panasonic Viera

Сумма кредита: 50 тыс. руб.

«У меня перегорел чайник, и я приехал в магазин «М.Видео» за новым. Тут-то мне и попалась на глаза надпись: «Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос — 0 % от стоимости покупки». Быстренько пробив мои данные через компьютер, сотрудница банка «Хоум Кредит» сообщила, что я могу взять кредит на 50 тысяч рублей. С явным ощущением, что это просто подарок, я пошел выбирать плазму, о которой мечтал с того момента, как они только появились. Думал, погашу этот кредит как-нибудь, но через два месяца строительную фирму, где я работал, закрыли. А теперь вот финансовый кризис. Идут и проценты, и пени, из банка звонят, присылают письма с угрозами, что подадут в суд, наложат арест на собственность. А мне им сказать нечего. Главное, чтобы квартиру мою не тронули».

5. Артем, 26 лет, безработный

Месячная зарплата: непостоянные заработки

Предмет кредита: романтический вечер для девушки

Сумма кредита: 300 тыс. руб.

«Я флиртовал с подружкой своей девушки. А моя девушка не поняла, что это шутка, и бросила меня. Я вымаливал у нее прощение, но она не отвечала. Помог друг. Он работал в банке и без проверок через знакомых менеджеров оформил мне кредит. Я взял 300 тысяч рублей. Решил вернуть девушку во что бы то ни стало. Подъехал к ее дому на Maybach, подарил 101 розу за 10 тысяч рублей, колечко с бриллиантами за 80 тысяч. Покатал на лимузине на 40 тысяч, вручил карточку в спа-салон за 40 тысяч, заказал ВИП-столик в ресторане за 30 тысяч, а на оставшееся купил ей кофточек в «Охотном ряду». И она меня простила. Но через месяц все равно ушла. Расплачиваться с банком мне, понятно, нечем, а оттуда звонят и угрожают отнять машину».

6. Олег (председатель колхоза имени Карла Маркса Семилукского района Воронежской области, 55 лет), Ольга (главный бухгалтер колхоза, 34 года), Владимир (механизатор, 58 лет), Юрий (механизатор, 57 лет), Василий (механизатор, 52 года), Виктор (механизатор, 48 лет)

Предмет кредита: горючее, семена, гербициды и удобрения, запчасти для тракторов и комбайнов

Сумма кредита: 2,5 млн. руб.

«В начале 2006 года наш колхоз был на грани банкротства, а посевная — на грани срыва. Я не мог пустить по миру хозяйство и жителей села Малая Верейка. На общеколхозном собрании предложил работникам взять в банке кредит на развитие личных подсобных хозяйств и передать эти деньги родному колхозу на выполнение весенних полевых работ. Вызвались 16 самых смелых, они и получили кредиты от 50 до 300 тысяч рублей. Мы сложили деньги, успешно провели сев и в конце лета получили хороший урожай. А осенью к нам нагрянули с проверкой и обвинили в нецелевом использовании средств. Но разве я их себе в карман положил? Может, схитрил немного, но любые вложения денег в колхоз можно рассматривать и как поддержку подсобных хозяйств. Но нас никто не понял и против всех заемщиков были возбуждены уголовные дела. Потом все постепенно осознали, что мы не мафия, и правда оказалась на нашей стороне. Весной 2007 года уголовные дела в отношении 16 колхозников были закрыты с формулировкой «за деятельным раскаянием». А меня полностью оправдали только в этом году. После этого я всех заемщиков наградил картонными медалями, которые сам и нарисовал, — "За спасение колхоза”».





3.1.2. Падение доходов: двойной удар




Доля российских семей, имеющих непогашенный кредит (потребительские, авто- и ипотечные, но без задолженности перед микрофинансовыми организациями), выросла с 2008 по 2017 годы с 33 (данные Левада-центра) до 57 % (здесь и далее данные ВЦИОМ), а в 2019 году из-за ухудшения экономической конъюнктуры снизилась до 51 % (а вот закредитованность молодёжи упала и вовсе с 66 до 37 %).

При этом сумма задолженности растет стремительно: на 12,7 % в 2017, на 22,4 % в 2018 и на 22,8 % в первой половине 2019 года. Таким образом, часть населения освобождалась от кредитной зависимости, а основная погружалась в неё всё глубже. Значительная часть людей в силу последовательной политики государства по организации искусственного «денежного голода» лишилась возможности поддерживать приемлемый уровень жизни без кредитов, — и неумолимо погружалась в долговую кабалу. Заметная часть граждан берёт новые кредиты не ради потребления, а чтобы расплатиться с предыдущими, — и ситуация неумолимо ухудшалась даже перед обрушением в Глобальную депрессию.


31 % заёмщиков ежемесячно выплачивал за кредит 10–20 % семейного дохода, 16 % — 21–30 %, 8 % — 31–40 %, а 13 % заёмщиков — 41–50 % месячного дохода. 13 % признавалось, что выплачивает более половины (в том числе 2 % — 91 % и более). При этом 19 % заёмщиков не смогло определить, какую долю своих доходов выплачивает за кредит, что исчерпывающе характеризует их финансовую грамотность.

Ещё в середине вполне благополучного на фоне нынешних обстоятельств 2019 года треть заёмщиков признавалась, что за последний год испытывала трудности с выплатой кредита.

60 % считало, что сможет выплатить кредит легко или с небольшим трудом, более трети (34 %) — лишь с большим трудом, а 4 % полагало, что не сможет выплатить кредит вообще. Больше всего считало, что не сможет выплатить кредит, в городах-миллионниках, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (9 %), а также в возрасте 25–34 лет (6 %) и от 60 лет (7 %).

Нет сомнений, что по мере углубления и проявления кризиса доля не способных расплатиться с кредитами будет расти, а острота стоящих перед их семьями проблем — увеличиваться. Существенно, что закредитована в настоящее время значительная часть не только «среднего класса», но и бедных и даже нищих, испытывающих нехватку денег на покупку даже еды. В жернова микрофинансовых организаций, этих современных ростовщиков, выдающих небольшие краткосрочные кредиты под сотни процентов годовых (по данных Банка России — в среднем под 350,3 % годовых в конце 2019 года), попадают сотни тысяч бедных семей.

Конечно, суммы непогашенных кредитов у них обычно низки, — но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.

Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении (например, установление, что максимальная неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 %, а также введение кредитных каникул), но в целом они остаются абсолютно недостаточными, — и нет никаких оснований ожидать изменения его политики в отношении своих граждан, в принципе неизменной на протяжении всей трети века национального предательства.

При этом банки, как правило, не хотят предоставлять даже кредитные каникулы, а в целом ряде случаев ещё и требуют от заёмщика заплатить за предоставление этих каникул «живыми деньгами»!

Однако, вероятно, со временем банки начнут понимать, что не заинтересованы в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы — из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю — соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь — это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), повысит Ваши шансы на выторговывание у банка приемлемых для Вас изменений условий кредитования.

И, разумеется, с удвоенной осторожностью относитесь ко всем предложениям банка, вычитывая договор до мельчайших деталей и уделяя особое внимание мелкому шрифту.

Классический пример — распространявшаяся до обрушения экономики в коронабесие одним из ведущих российских банков кредитная карта со 100-дневным льготным периодом (в течение которого не происходит начисление процентов). Мелким шрифтом на рекламных плакатах и проспектах было написано, что зачисление средств происходит в течение пяти дней, — при том, что все привыкли к их повсеместному зачислению в течение пяти минут.

Это уточнение означало, что не обратившие на него внимание и погасившие кредит по карте, например, на 96-й день при желании банка (которое в кризис, понятно, только усиливается) легко могли по произволу банка (спокойно могущего заявить, что деньги внутри него с одного счёта на другой идут пять дней, как и написано в рекламе) «попасть» на ощутимые проценты. Если же на их счете не было средств, на проценты вполне могли начать накручиваться нарастающие штрафы или иные выплаты, — и при следующем поступлении денег на карту её счастливый обладатель мог внезапно лишиться уже весьма значимой для себя суммы.





3.1.3. Всегда помни о девальвации




Безвыходная ситуация, в которую попали обладатели валютной ипотеки после прошлых девальваций рубля, привела к полному запрету такой ипотеки и в целом кредитования в валюте. Тем не менее, ряд частных займов оформляется в привязке к валюте, что страхует кредитора от девальвации, — и становится дамокловым мечом над головой заемщика.

Таких заемщиков сравнительно немного, — однако в кризис они находятся в зоне исключительно серьезного риска. Если Вы находитесь в этом положении — вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а вероятная новая обвальная девальвация сама по себе, даже при сохранении текущих доходов, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить, так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

Разумеется, при крайне существенной, а в условиях кризиса и практически всеобщей оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.





3.1.4. Скачок процентных ставок: дьявол из мелочей




С формальной точки зрения банк в одностороннем порядке может только снижать ставку кредита, а повышать её может лишь по согласованию с заёмщиком, по решению суда или при отказе заёмщика заключить договор страхования (и то если обязанность его заключения обусловлена договором). Однако на деле банки пользуются лазейкой в законе (больше напоминающей столбовую дорогу) о так называемой «переменной ставке», зависящей от неких внешних условий (формулируемых часто предельно размыто).

В рамках этой возможности право банка-кредитора в одностороннем порядке (а то и вовсе произвольно, без экономического обоснования и чётко определённых пределов) повышать процентную ставку предусмотрено многими кредитными договорами, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенные Вами договоры. Те детали, которые Вы о них помните, не имеет ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.

Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заёмщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в котором было прямо зафиксировано именно это право.

Однако обычно все происходит более прозаично: оно вписывается мелким шрифтом, или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали идо сих пор еще подписывают такие договора, смысла которых они полностью не понимают и которые способны просто сломать их жизнь, в массовом порядке.

Обычно банки связывают возможное одностороннее повышение процентной ставки с возрастанием своих рисков, перекладывая их на Вас. Стандартными причинами являются ухудшение макроэкономической ситуации, повышение ставки Банка России или же, что особенно пикантно, падение Вашей платежеспособности.

С либеральной, бухгалтерской точки зрения логика банка безупречна: если у Вас нет денег для выплаты кредита ему, это повышает его риски и вынуждает его застраховаться от них повышением процентной ставки; на деле же, как обычно бывает с либеральной логикой, эффективно реализуется принцип глобальных спекулянтов «падающего подтолкни».

Российские законы предоставляют Вам формальное право судебной защиты от подобных действий. Так, ст. 451 Гражданского кодекса (ГК) РФ позволяют изменять условия кредитования лишь в случае «существенного изменения обстоятельств». Если Вы оспорите повышение процентной ставки в суде, банку-кредитору предстоит доказать, что:

при заключении договора обе стороны не предполагали подобного изменения обстоятельств;

исполнение договора без повышения ставки нанесло бы банку существенный ущерб, лишающий его значимой части того, на что он рассчитывал при подписании договора (при повышении ставки Банка России или в условиях кризиса доказать это для банка несложно);

повышение ставки по кредиту было вызвано непреодолимыми для банка причинами (доказать это также несложно).

Однако даже при этом пересмотр условий договора возможен только по решению суда. Такое решение формально возможно лишь в том случае, если расторжение договора противоречит интересам общества либо наносит двусторонний ущерб, превышающий затраты по его выполнению на прежних условиях. Однако второй случай касается большинства заёмщиков, так как они не могут просто вернуть банку взятые ранее деньги и, оказавшись перед выбором между повышением кредитной ставки или расторжением договора и возвратом всех денег, вынуждены выбирать первое.

Правда, в силу противоречивости российского законодательства Вы имеете формальное право оспорить само право банка внесения в кредитный договор пункта, позволяющего банку повышать кредитную ставку. Вы можете уже после подписания кредитного договора подать к банку претензию о неприменимости такого условия в договоре, а после его отказа или игнорирования Вас обратиться в суд с требованием наложения штрафа на банк и выплаты Вам компенсации за причинение морального вреда. Суд теоретически может встать на Вашу сторону, — а может и потребовать доказать, что положение о возможности повышения ставки кредита было навязано Вам банком (а Вы сопротивлялись), и что оно ведёт к дисбалансу интересов сторон (что само по себе крайне затруднительно).