Путь к финансовой свободе

• Ищите советы не там, где ближе, а там, где лучше.

• Важно сформировать в себе убеждения, которые помогают добиваться того, чего вы хотите.

• Любое убеждение можно изменить в течение 30 минут.

• Каждый из нас в прошлом уже изменял свои убеждения или мнения. То, что раньше вы делали неосознанно или случайно, можете с таким же успехом сделать целенаправленно.

• Решающим критерием для оценки ваших убеждений является определение: «Помогают ли они вам на пути к цели?».

• Если в вашей жизни что-то складывается не так, как вы хотели бы, определите сначала, какие убеждения стоят за этим.

• Чтобы достичь своих финансовых целей, вы должны твердо верить в следующее:

1. Мои старые убеждения должны измениться.

2. Я должен их изменить.

3. Я могу их изменить.

• Чтобы сделать выполнение намеченных планов обязательным, требуется создать «эффект рычага». Он заключается в стремлении избежать боли и в предвкушении радости.

• Вы можете создать «эффект рычага» искусственно. Ассоциируйте боль с ощущением, что ваша цель останется недостигнутой, а радость – с тем, что вы выполните ее.

• Все люди, достигшие великой цели, 90 процентов своего внимания поначалу обращали на слово «Зачем?» и лишь 10 процентов на «Как?».





Практические рекомендации для получения первого миллиона




Глава 6

Долги




Никогда не соглашайтесь на краткосрочное решение долгосрочной проблемы.

Даниэль Пенья. «Коммерческие сделки и переговоры»





Сегодня долги для многих людей стали чем-то само собой разумеющимся. В трех из четырех немецких семей имеются потребительские долги. А почему бы и нет? Кому же охота прослыть скрягой?

После того, как я окончил учебу в университете, мне понадобился примерно один год, чтобы сумма моих долгов составила 40 тысяч евро. Ведь мне не хотелось жить так, как жил мой отец. Каждый раз, что-то покупая, он доставал записную книжку и вносил туда остро заточенным карандашом запись: «Бодо, мороженое, 40 пфеннигов. 3.8.1968». И это у всех на виду! Просто позор!

Нет, в скупости меня нельзя было обвинить. Я частенько приглашал своих друзей в ресторан. Мне нужна была большая машина, чтобы должным образом «показать себя». Кроме того, мне нужно было продемонстрировать определенный уровень расходов для снижения налогов. А тут еще такое великолепное изобретение, как кредитные карточки. Мне самому ни за что не приходилось платить. Все делали служащие банка. До поры до времени.

Кроме того, мне все время приходилось слышать высказывание: «Победители ездят первым классом». И я ездил первым классом. Если уж шампанское, то только французское. Если уж бифштекс, так из нежнейшей вырезки.

Я уже жил в своем будущем – как обеспеченный человек. Однако прошлое все чаще напоминало о себе в виде счетов, напоминаний о платежах и растущих процентах по кредитам. Я был хорошим продавцом, имел высокие заработки, и мне всегда удавалось получить кредит. Вскоре мне пришлось уже брать новые кредиты, чтобы погасить платежи по старым. Я все глубже опускался по спирали, ведущей вниз.

Я не знаю, какова ваша финансовая ситуация. Возможно, эта глава окажется для вас последней спасительной соломинкой. А может быть, у вас вовсе нет потребительских долгов. Но даже и в этом случае прочтите на всякий случай первые шесть страниц. Возможно, ваши долги не достигли еще угрожающего размера. В таком случае все же прочтите всю главу целиком. Вероятно, у вас появится другое отношение к долгам.





«Умные» и «глупые» долги




Разумеется, долг долгу рознь. При покупке дома ипотека отражает некую ценность. Здесь действуют совершенно особые законы. Во всех же остальных случаях вы просто берете в долг деньги для своей фирмы или лично для себя. На мой взгляд, потребительские долги крайне опасны. Мебель, автомобили, поездки в отпуск, музыкальные центры, телевизоры, стиральные машины – все это классические примеры потребительских долгов. Многие молодые люди полагают, что им обязательно надо полностью обставить новую квартиру перед тем, как в нее въехать. Я бы настоятельно порекомендовал им не влезать в долги. Постоянно помните: «То, чего мы желаем, не совпадает с тем, что нам действительно нужно».

Совсем другое дело, когда вы создаете новую фирму. Здесь без заемных средств быстрый рост вряд ли возможен.


Давайте оценим преимущества и недостатки потребительских долгов. Сначала взглянем на преимущества:

_______________________________________________



Их попросту нет. Скажем со всей прямотой: потребительские долги – это глупость. Они деструктивны, лишают человека мотивации, крадут его энергию и зачастую ведут к заколдованному кругу.

Почему? Мы можем использовать свою энергию двумя путями: работать над долгосрочным решением проблемы или постоянно искать временные псевдорешения. Но все дело в том, что временные решения удаляют нас от цели. Ведь наша цель – это будущее благосостояние. Беря кредит, мы как бы переносим это благосостояние в сегодняшний день и лишаем себя стимула. Уже через некоторое время мы обнаруживаем, что никуда не продвигаемся. Деньги поддаются подсчету. А подсчитав их и обнаружив, что их количество меньше нуля, мы задаем себе вопрос: «А зачем я, собственно, работаю?» Во-вторых, кредит лишает человека мотивации к работе, так как представляет собой как бы сегодняшнее вознаграждение за завтрашние труды. В-третьих, мы знаем или, по крайней мере, догадываемся, что долги – это плохо. Если мы сознательно действуем вопреки собственному внутреннему голосу, то теряем уверенность в себе, а низкий уровень уверенности в себе означает, соответственно, и низкий уровень мотивации.

Значительная часть нашей мотивации базируется на ожидании, что ситуация в будущем улучшится. Этого улучшения можно добиться, работая над долгосрочной стратегией. Но если давят долги, то у человека просто не остается времени на претворение в жизнь стратегических решений. Вместо важных дел ему постоянно приходится заниматься срочными.

Если уж чего-то и можно ожидать с полной уверенностью, так это всевозможных неожиданностей. Тот, кто берет кредит, делает покупку сегодня, а платить за нее будет завтрашним заработком. Но может ведь случиться и так, что завтра заработков не будет. Мы все знаем, как начинает нервничать банк, когда мы не в состоянии внести очередной взнос по кредиту, так как вследствие непредвиденных обстоятельств упали наши доходы. А когда банк нервничает, то и у вас пропадает мотивация и оптимизм. Всем известно, что потребительские долги – это, по меньшей мере, глупость. Так почему же они стали сегодня практически нормой?





Как возникают долги?




Важно понимать, что вы попали в эту ситуацию не случайно, а из-за своих ошибочных убеждений и принципов.

Давайте вспомним, как работает наш мозг. Мы делаем все возможное, чтобы избежать боли и испытать удовольствие. Долги, как правило, появляются в тот момент, когда человек пытается избежать боли. Ведь если мы не можем позволить себе какую-то вещь, которая нам нравится, то вынуждены отказаться от нее, а это больно. В то же время мы можем доставить себе большую радость, купив новое платье или оплатив путевку на курорт. Мозг реагирует, главным образом, на события, непосредственно происходящие сейчас и здесь. Ему неважно, что эти покупки в отдаленном будущем приведут вас к крайне неприятной ситуации. Он хочет сейчас избежать боли и получить удовольствие.

Правда, человек развил в себе способность анализировать и мыслить стратегически. Однако программа, рассчитанная на уклонение от боли и стремление к удовольствиям, оказывается сильнее.

Все мы знаем, что если окажемся в больших долгах, то это будет значительно больнее, чем сейчас отказаться от покупки. Мысль очень здравая, но вот только за последние 4000 лет долгов, к сожалению, меньше не стало. Следовательно, в основе долгов здравый смысл отсутствует.

Чтобы продемонстрировать, насколько сильно программа «боли и удовольствия» влияет на наши поступки, я расскажу вам о древнем Вавилоне.

Уже жители древнего Вавилона хорошо знали, что такое потребительские долги. Они обращались за деньгами к предкам современных банкиров – ростовщикам. Ростовщик задавал им тот же вопрос, который мы слышим и сегодня в банках: «Какие у вас гарантии?» Наряду с обычными в таких случаях гарантиями житель Вавилона мог предложить и еще одну – себя самого. Кредитный бизнес процветал, так как получить кредит мог любой. Однако если долг не возвращался, то человека продавали в рабство. Точно так же, как сегодня дом за неуплату может пойти с молотка, так и человек выставлялся на невольничий рынок. Девять из десяти рабов оказывались на строительстве городских стен.

По описанию древнегреческого историка Геродота, внушительные стены Вавилона, возведенные и расширенные при царе Набопаласаре, входили в число Семи чудес света. Их длина составляла 18 километров, а высота 50 метров. Стены были такими широкими, что по их верху могли проехать шесть лошадей в ряд.

Работа по подноске кирпичей наверх под беспощадно палящим солнцем была крайне изнурительной. В среднем рабы выживали на строительстве стен не более трех лет. Когда они падали в изнеможении, надсмотрщики хлестали их плетками, а если они не могли подняться, то их сталкивали со стен, и они разбивались о скалы. По ночам трупы убирали.

Такой сценарий вавилоняне могли наблюдать каждый день. Эти примеры были перед глазами у каждого жителя города. Интересно то, что эта армия рабов на две трети состояла не из военнопленных, а из самих же вавилонян, потерявших свободу.

Возникает вопрос: до какой же глупости надо дойти, чтобы так рисковать? Как же человек может брать кредит и отдавать в залог самого себя, когда он прекрасно знает, что его может ожидать?

Ответ очень прост. Человеческий мозг хочет сейчас испытывать удовольствия и уклоняться от боли. Все будущие неприятности, в том числе потеря свободы и гибель, не могут перевесить стимулов данного момента. Таким образом, аналитический ум тут ничем помочь не может. Человек, конечно, в состоянии сказать: «Я могу рассчитать, что произойдет, и поэтому буду благоразумно избегать долгов». Но это не помогало в те времена и, тем более, не помогает сейчас, потому что нас не ждет такое жестокое наказание, как вавилонян. Однако ситуация, в которую нас загоняют долги, весьма схожа с положением рабов.





Как избежать долгов?




Были вавилоняне, которые брали кредиты, рискуя быть проданными в рабство. Но были и другие, которые не ходили к ростовщикам и прекрасно умели обращаться с деньгами. Эти люди построили и свое личное благосостояние, и сделали Вавилон, пожалуй, самым богатым городом в мире. В чем же разница между ними?

В наши дни тоже есть как способные и талантливые люди, которые привели себя к финансовому краху, так и люди, начавшие 10 лет назад с нуля и имеющие сегодня солидные состояния. И те и другие действуют на основании программы «боли и удовольствия».

Вся разница состоит в том, как сам человек определяет, что такое боль и удовольствие. В основе этого лежит система наших убеждений. Именно они определяют, когда мы чувствуем боль, а когда испытываем удовольствие. Я знаком с людьми, которые никогда не наденут галстук, если он не сделан из чистого шелка, не имеет бирки с именем известного кутюрье и стоит меньше 49 евро. Такие люди будут испытывать настоящую физическую боль, если им придется надеть дешевый галстук из синтетики, особенно если порыв ветра перевернет этот галстук, и все увидят по этикетке, где и за сколько он куплен. Но мне знакомы и другие люди, которые испытают боль, если им придется отдать за галстук 49 евро. Им доставляет радость экономия. Очевидно, что боль и удовольствие зависят только от наших убеждений.

Мы действуем, руководствуясь не логикой, а убеждениями. Если мы изменим убеждения, то сможем изменить и свою финансовую ситуацию.

Ответьте себе на следующий вопрос: «Почему я заслуживаю, чтобы у меня было больше денег?»

Спросите себя, какие убеждения лежат в основе ваших долгов. Ниже приводятся некоторые вопросы, которые помогут вам в этом.

• Какие отрицательные события наступят для меня, если я избавлюсь от долгов? (А такие отрицательные стороны должны быть. В противном случае у вас не было бы долгов.) Это может быть ограничение свободы действий, отказ от каких-то вещей, потеря имиджа в глазах окружающих, утрата комфорта и т. д.

• Какие преимущества я буду иметь, избавившись от долгов?

• Какие убеждения заставили меня влезть в долги?

• С какими неприятностями мне еще придется столкнуться, если у меня останутся долги?