Девушка с деньгами

«Мне в магазине предложили завести кредитную карту с беспроцентным погашением 40 дней. Через год использования я уже начала выплачивать проценты, потом заняла у двух друзей часть суммы, но не подумала, что теперь мне нужно отдавать деньги сразу в три места. В какой-то момент еще через пару месяцев мне только процентами нужно было каждый месяц выплачивать 14 тысяч рублей при зарплате 43 тысячи. Долг вырос до 90 тысяч».

«Лет пять назад была кредитная карта, которую истратила «под ноль» на путешествия и всякие мелочи. Потом пришлось отдать на закрытие кредитки весь годовой бонус. Кредитки – зло! С тех пор обхожу их стороной».

«У меня есть кредитная карта, и это худшее решение в моей жизни. Когда она у меня появилась, я почему-то думала, что не склонна к компульсивным покупкам. Но так как я не умею копить, совсем не умела тогда планировать бюджет, то все еще страдаю и люто ее ненавижу. Сейчас вот составляю план, как ее закрыть, и хочу ему следовать».

«В прошлом долго жила с кредитной картой. Это явно была плохая идея. Каждый раз, получая зарплату, я половину, а то и больше тратила на погашение долга по кредитке, пока не прошел льготный период. В результате оставшихся денег не хватало до конца месяца, и я опять расплачивалась кредиткой. И так по кругу много лет. Когда наконец закрыла кредитку – это был просто камень с души!»

Искушение кредитом

Предложите ребенку на выбор: одна конфета сейчас или две через 15 минут. Что он выберет? А что бы выбрали вы?

«Зефирный тест» провели в Стэнфордском университете в 1960 году. Детям четырех – шести лет предлагали одну зефирку и обещали дать вторую через 15 минут. Потом исследователи оставляли ребенка один на один с искушением. Дети боролись как могли: кто закрывал глаза, кто колотил по столу или крутился на стуле. Некоторые съедали зефир сразу, а кто-то лишь под конец испытания. Бóльшая часть с искушением не справились – до двойного угощения дотерпели меньше трети детей[7].

Этот тест напоминает наше отношение к кредитам. Тысячу рублей сейчас мы ценим выше, чем две тысячи через год. Так работает психологический эффект «смещения к настоящему». Поэтому нам сложно откладывать и легко брать кредиты. Мы думаем: «Сегодня я порадую себя новым платьем (высокая ценность денег в настоящем), а платежи по кредиту как-нибудь осилю, ерунда (низкая ценность денег в будущем)».





Кредиты «умные» и «глупые»




Крупные компании и серьезные бизнесмены постоянно используют кредиты и, кажется, только выигрывают от этого. Нефтяные вышки, офисные здания, исследования ученых-астрофизиков оплачивают кредитными деньгами и выводят компании на новый уровень. Как же нам, обычным девушкам, определить, когда кредит – благо, а когда – прихоть?

Здесь все просто. «Умные» кредиты – те, которые позволят решить важную стратегическую задачу, помогают заработать или способствуют развитию. Например:

● Купить новую камеру, освоить профессию фотографа и начать больше зарабатывать – отлично!

● Взять ипотеку и съехать от свекрови, сохранив добрые семейные отношения, – бесценно!

● Вложить кредитные деньги в развитие производства, спасти бизнес – очень хорошо!

«Брала кредит на ноутбук для работы, считаю его скорее стратегическим: так я смогла освоить новую профессию и повысить доходы на 60 %, а еще наполнить свою жизнь маленьким каждодневным удовольствием работать за мощным новым ноутбуком в любой точке мира, так как он легкий».

«Несколько лет назад у меня был кредит сроком на 5 лет. Я брала его на оплату учебы за второй семестр. Когда я доучилась и начала работать, тут же его закрыла, то есть по факту он был всего несколько месяцев. Соответственно, это позволило мне спокойно доучиться, получить навыки, прокачать уровень работы и поднять доход. Однозначно, кредит хороший!»



«Глупый» кредит, наоборот, не приносит ни пользы, ни развития. Новый смартфон или сумка принципиально не изменят вашу жизнь, а переплатить придется. Но даже не это самое печальное. Постоянные кредиты расшатывают вашу финансовую дисциплину сразу по нескольким фронтам:

● Сегодняшние деньги вы тратите на вчерашние покупки. Модель телефона уже устарела, отпускной загар давно сошел, а график платежей никак не закончится. А ведь эти деньги как раз можно было бы отложить, но, увы, опять не получится.

● Вы покупаете то, на что еще не заработали, живете в долг и все больше теряете связь с реальностью. Привыкаете считать деньги на карте «своими», и без них уже некомфортно.

● Вы несвободны, и это нервирует. А если меня сократят? А если со мной что-то случится? Как бы не забыть внести платеж… Такие мысли не добавляют радости.

А какой кредит у вас? Давайте проверим.





Тест для кредита


Прежде чем подписать договор, задайте себе три вопроса:

1. Какую потребность закроет кредит – сиюминутную или стратегическую?

2. Принесет ли он в итоге доход (деньги, работу, перспективу)?

3. Есть ли возможность решить вопрос другим способом (например, взять камеру на время у друзей)?

Такой тест вряд ли пройдут кредитные карты, кредиты на свадьбу или на новый большой телевизор. А вот на квартиру и на бизнес – вполне.



«Брали кредит на свадьбу – брак закончился через два года, кредит еще три года выплачивать, однозначно глупое решение, о котором жалею и которым не горжусь».


«Мой первый кредит был потребительским, тогда я купила систему домашнего кинотеатра. Платеж был небольшим, я дисциплинированно его выплатила за 12 месяцев. Но эта вещь устарела через 2 года и теперь пылится на антресолях».

«Я вижу это на примере своих подруг, живущих в долг: они всегда готовы тратить на сиюминутные прихоти, и у них никогда нет денег на главное – на здоровье, на крупные покупки, важные вещи».

«Что меня более всего смущает, это отказ принять свою финансовую ситуацию. Ты не хочешь признаться себе, что не можешь позволить дорогой подарок молодому человеку или хорошую сумку, а продолжаешь покупать эти вещи в кредит. Получается, что ты живешь в какой-то выдуманной реальности».

«Создается ложное впечатление, что ты можешь позволить себе всё, и забываешь, что отдавать придется гораздо больше, чем стоила та вещь, на которую потратила кредитные деньги».

«Старый кредит на iPhone – плохой точно, приятные ощущения от владения телефоном прошли за пару недель, а кредит отдавала 3 месяца. К тому моменту, когда выплатила сумму полностью, эта модель телефона упала в цене в магазинах. Получается, я отдала за нее раза в полтора больше».





Кредитные карты




Давайте отдельно поговорим о кредитных картах – они очень прочно вошли в нашу жизнь, игнорировать их не получится. А ведь именно с кредитки чаще всего начинается спуск в долговую яму.

Да, у них есть бесплатный период. Да, у них много плюсов – повышенный кешбэк, бонусные баллы. Но ведь и банки не так просты: вам дают бесплатные деньги не просто так, по доброте душевной, а точно зная, что 90 % пользователей рано или поздно выйдут из бесплатного периода и тогда начнут платить 20–30 % годовых.

Стоит мне в блоге написать пост о вреде кредиток, как обязательно в комментариях отметятся девушки, утверждающие, что у них все в порядке с дисциплиной, они много лет успешно пользуются кредиткой и никогда не выходят из бесплатного периода. Наоборот, они постоянно получают повышенный кешбэк, авиамили, баллы и что там еще банки придумали.

Что ж, возможно, такие девушки существуют. Как и женщины, которые не выходят из дома без свежей укладки и не едят после шести вечера. Но много ли вы таких знаете?

И все равно возникает вопрос: почему же с такой железной дисциплиной они до сих пор не отложили на «подушку безопасности», чтобы в кредитке вообще не было необходимости? Ведь это жизнь с постоянным чувством «я должна»: надо помнить даты платежей и стараться вовремя гасить задолженность… Но я даже не буду тут много писать, всё скажут сами девушки:

«Пять лет назад я открыла кредитку, просто потому что предлагали, даже особой нужды не было. За это время я то погашала ее с намерением закрыть, то снова тратила все. Год назад взяла еще одну кредитку, так как не справлялась с погашением первой. При этом все мои траты были на ежесекундные женские желания: одежда, какие-то курсы по саморазвитию и проч.»

«Был опыт с кредитной картой. Деньги уходили в никуда, я не выходила за беспроцентный период, но и возврат долга живыми деньгами радости не приносил. Рада, что приняла решение закрыть карту, и надеюсь больше этот опыт не повторить!»

«Изначально я заводила кредитку в напряженной ситуации – надо было быстро обставить квартиру и начать в ней жить. Кредит быстро закрыла зарплатой, но карту оставила. Пользуюсь ею постоянно, чтобы накапливать баллы, в то время как основные средства лежат на дебетовой и зарабатывают процент на остатке. В целом я не выхожу за рамки, но меня напрягают постоянные подсчеты и отсутствие контроля по кредитке. Едва ли я реально получаю какую-то выгоду, а хлопот много».

«За регулярное и своевременное погашение мне все увеличивали и увеличивали кредитный лимит. И увеличили его очень сильно – настолько, что в какой-то момент я не смогла погасить задолженность и заплатила штраф. Но главным, конечно же, во всем этом был стресс. Фоновый, давящий, бесконечный стресс. В общем, однажды я решила это прекратить, погасила кредитку и в банке попросила сделать кредитный лимит ноль».

«Кредитную карту я использую как некий “дополнительный” кошелек или для крупных покупок, так как она с кешбэком. Хотя я веду себя очень дисциплинированно, но тем не менее все чаще задумываюсь об отказе от нее: мне не нравится, что нужно постоянно помнить о долге и его гасить».



Я сама живу без кредитной карты и всем рекомендую. Но решать, как всегда, вы будете самостоятельно.

«Кредитную карту навязал банк (а я была молода и наивна). К счастью, через полгода ее закрыла. Теперь, если в банке предлагают оформить кредитку снова, отвечаю сотрудникам, что мне религия не позволяет пользоваться чужими денежными средствами. Они вроде пугаются и отстают».





Как выбираться из кредитов




Если вы уже попали в кредитную кабалу, надо выбираться из нее. Хорошая новость – это возможно. Плохая – никто другой за вас это не сделает, придется поработать.

Для начала надо признать само наличие проблемы, преодолеть стадию отрицания, чтобы перейти к принятию. Для этого распишите все долги и грядущие выплаты, прикиньте будущие доходы и примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. Затем выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.

А еще:

● Проверьте возможности рефинансирования.

Несколько кредитов можно заменить одним, более выгодным. Например, вместо трех кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25–35 % годовых) берете один потребительский кредит со ставкой 15 % и фиксированным графиком платежей. Не забудьте при этом сжечь кредитные карты.

● Погашайте кредит досрочно, если можете.

«Зачем? Я прекрасно справляюсь со своими долгами. Денег хватает, зачем торопиться с выплатой?» А затем, что любая небольшая проблема (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) грозит просрочкой платежа – и ваш бюджет, хлипкий, как домик Ниф-Нифа, рассыплется на части.

● Рассматривайте досрочное погашение как выгодную инвестицию.

Да-да. Нет смысла платить банку 15 % по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7 %. Считайте, что вкладываете деньги под 15 %.